.webp)
Jika saya mendapat satu dolar setiap kali mendengar seseorang di Meksiko menggunakan frasa “inklusi keuangan” dalam beberapa hari terakhir, dompet digital saya akan hancur.
Negara ini terlambat menyadari kebutuhan mendesak akan sistem perbankan yang lebih dalam dan lebih luas, dan semua orang mulai dari "fintech" yang berlomba-lomba untuk memenangkan perlombaan dalam menyediakan layanan keuangan bagi pemerintah yang ingin meningkatkan pendapatan fiskal ingin memanfaatkan apa yang disebut sebagai orang yang tidak memiliki rekening bank. Gagasan tentang inklusi keuangan tampaknya menjadi satu-satunya topik yang ingin dibahas oleh para pejabat dan pemodal pada konvensi perbankan tahunan negara itu di dekat Puerto Vallarta minggu lalu, sebuah langkah positif mengingat kekurangan Meksiko yang nyata di bagian sektor perbankan ini. Lebih dari 85% pembelian di bawah 500 peso (sekitar $25) dilakukan secara tunai dan hanya 3,4% dari populasi yang memiliki rekening tabungan dengan opsi investasi.
Tentu saja, ini hanya masalah mendidik orang Meksiko tentang keunggulan transaksi digital dan kemudahan menggunakan bank untuk mempermudah kehidupan finansial mereka, bukan? Salah.
Pandangan seperti itu meremehkan seberapa mengakarnya penggunaan uang tunai di negara tempat lebih dari separuh tenaga kerjanya tetap menjadi bagian dari ekonomi informal, dan banyak perusahaan dan rumah tangga beroperasi dalam bayang-bayang keuangan untuk menghindari pajak atau peraturan. Realitas yang menyedihkan adalah bahwa menjadikan Meksiko ekonomi inklusif secara finansial setara dengan negara tetangga seperti Chili dan Brasil mungkin memerlukan waktu puluhan tahun. Untuk mempercepat proses tersebut, pemerintah — yang hingga saat ini mengandalkan swasta untuk memimpin upaya digitalisasi — harus menjadikan perluasan layanan perbankan sebagai prioritas sebagai cara untuk mencapai lingkungan bisnis yang lebih dinamis. Itu berarti mengadopsi ide-ide berani seperti memberikan dompet digital kepada setiap orang Meksiko sambil membatasi penggunaan uang tunai dalam transaksi dan memberikan insentif pajak sebagai imbalan atas penggunaan pembayaran elektronik.
Meksiko adalah salah satu pusat manufaktur terbesar di dunia, yang mampu membuat suku cadang pesawat terbang dan kendaraan canggih. Meksiko adalah mitra dagang utama AS. Agar terus berkembang, Meksiko harus meningkatkan sistem perbankannya agar dapat bersaing lebih baik dalam ekonomi global.
Uang Tunai Masih Menjadi Raja di Meksiko
Tergoda oleh perkiraan pertumbuhan eksponensial, jumlah produk keuangan yang ditawarkan telah meningkat pesat dalam beberapa tahun terakhir. Menurut beberapa perkiraan, lebih dari 1.100 perusahaan teknologi keuangan domestik dan internasional beroperasi di Meksiko, bersaing dengan bank-bank mapan dan pengecer nonbank seperti Walmart Inc. dan Femsa dalam menyediakan layanan pembayaran digital, pinjaman, dan pengiriman uang. Beberapa bahkan berfokus pada pemberian kredit kepada perusahaan-perusahaan kecil.
Namun, sebagian besar operator ini lebih fokus untuk mendapatkan pangsa pasar dari para pesaing daripada menarik minat orang Meksiko yang tidak pernah mempertimbangkan dompet elektronik. Itu tidak mudah. ​​Bahkan dengan kampanye pemasaran yang gencar, persentase penduduk yang sering menggunakan uang tunai menyusut hanya lima poin persentase antara tahun 2021 dan 2024. Sebagai perbandingan, mereka di Brasil yang mengatakan uang tunai adalah pilihan yang paling banyak mereka gunakan turun menjadi 22% dari lebih dari 60% antara tahun 2018 dan tahun lalu setelah munculnya platform pembayaran instan yang dikenal sebagai Pix.
Warga Brasil Tinggalkan Uang Tunai dan Pilih Mata Uang Digital
Masalah lainnya adalah perusahaan fintech diganggu oleh rasio kredit macet yang relatif tinggi karena strategi agresif, yang berarti konsolidasi di antara banyak pemain di lapangan yang ramai tampaknya tak terelakkan. Industri ini telah melihat banyak kegagalan. Baru-baru ini, Grupo Financiero Banorte merombak bank digitalnya Bineo setelah kehilangan lebih dari $50 juta hanya dalam waktu satu tahun operasi. Lebih banyak lagi yang pasti akan menyusul. “Akan ada konsolidasi sistem keuangan karena teknologi pada akhirnya akan menyamakan kedudukan, dan pada titik tertentu, kita akan memiliki segalanya secara digital,” Andrés Rodríguez Ledermann, manajer umum di Meksiko untuk Ualá, sebuah fintech Amerika Latin, mengatakan kepada saya. “Proses digitalisasi padat modal karena perluasan kredit meningkatkan tingkat gagal bayar.”
Meskipun mengalami kesulitan, otoritas Meksiko, termasuk bank sentral, perlu menemukan cara untuk memaksa mereka yang tidak memiliki rekening bank untuk masuk ke dalam sistem keuangan. Ada nilai sosial dan ekonomi dalam memiliki sebanyak mungkin rumah tangga yang beroperasi dalam sistem keuangan formal dan itu harus mengalahkan pertimbangan fiskal apa pun. Meskipun tujuan untuk meningkatkan kepatuhan pajak itu terpuji, pemerintah tidak akan meyakinkan banyak orang Meksiko untuk beralih ke ekonomi formal jika itu berarti membayar lebih banyak pajak. Sekali lagi, Brasil menjadi contoh: Saat pemerintah menyarankan pengawasan yang lebih ketat terhadap Pix awal tahun ini, warga Brasil panik .
Masalahnya bukan, seperti yang dikemukakan oleh Gubernur Bank Meksiko Victoria Rodríguez minggu lalu, hanya persepsi bahwa layanan digital mahal atau tidak memenuhi kebutuhan pengguna. Secara umum, masalahnya adalah bahwa insentif untuk menggunakan uang tunai dan tetap berada di luar jaringan keuangan masih sangat kuat bagi sejumlah besar warga Meksiko. Selain itu, ada juga masalah konektivitas dan logistik di wilayah yang lebih terpencil di negara tersebut.
Masih banyak yang dapat dilakukan oleh pemerintah untuk mengurangi ketergantungan terhadap uang tunai, dimulai dengan menggunakan Banco de Bienestar — badan usaha milik negara yang mendistribusikan bantuan sosial bernilai miliaran dolar — untuk mempromosikan rencana tabungan dan investasi digital dalam kemitraan dengan bank-bank lain. Mewajibkan transfer elektronik untuk lebih banyak transaksi, mempromosikan interkonektivitas antar platform, dan mengurangi penggunaan uang kertas dengan denominasi lebih tinggi, bersama dengan langkah-langkah lain yang telah dibahas, juga merupakan kebijakan yang dapat diadopsi dengan mudah.
Pada saat yang sama, pembentukan pengadilan yang dapat dipercaya akan menjadi alat terbaik untuk mendorong perluasan kredit dengan mengurangi ketidakpastian hukum yang membayangi kegiatan perbankan. Memaksa lembaga untuk menurunkan suku bunga tidak akan secara otomatis menyebabkan lebih banyak pinjaman kepada perusahaan kecil, yang sebagian tidak ingin berutang.